Moni meistä kohtaa lähipiirissään elämänsä varrella isompia tapaturmia, vakavia sairauksia, työuupumusta tai jopa rakkaan läheisen ihmisen kuoleman. Elämää ei pysty ennustamaan, mutta erilaisiin odottamattomiin tapahtumiin ja riskeihin voi varautua. Yksinkertaisimmillaan varautuminen on sitä, että kotoa lähtiessä katsoo ikkunasta ulos ja pukeutuu vallitsevan sään mukaan.
Tulen yrittäjäperheestä ja toimin itsekin yrittäjäpohjalta työssäni vakuutusedustajana. Näitä ”mitä jos” -pohdintoja ja keskusteluja on tullut käytyä varmastikin tuhansia elämäni aikana. Vastikään yrittäjyydestä eläkkeelle jääneen 67-vuotiaan äitini yllättävä kuolema vuosi sitten on saanut miettimään omaakin tilannettani yrittäjänä tarkemmin ja antanut ymmärrystä ja pohjaa turvan luomiselle, myös asiakkaille.
Aihe on herkkä, joillekin jopa tabu, ja varsinkin me suomalaiset saatamme herkästi erehtyä luulemaan itseämme kuolemattomaksi. Joskus olen myyntitilanteessa herätellytkin asiakasta toteamalla pilke silmäkulmassa ja hymyillen ”ai, SÄ oletkin niitä harvinaisia kuolemattomia”. Vakava lausahdus pysäyttää ja laittaa pohtimaan, mitä jos mulle sattuukin jotain. Olenko varautunut siihen?
Pienten yritysten tärkein voimavara on terve ja työkykyinen yrittäjä.
Omasta kokemuksestani ja yrittäjyyttä koko ikäni seuranneena uskallan väittää, että yritysten ja varsinkin pienten yritysten tärkein voimavara on terve ja työkykyinen yrittäjä. Työkyky ja jaksaminen, näiden yhtälö pitää yrityksen toimintakykyisenä ja mahdollistaa kehityksen ja potentiaalisen kasvun. Joskus olenkin kuullut, että lenkkarit ovat aivan jokaiselle yksi parhaista vakuutuksista. ”Liike on lääke”, laulaa muuan räppiduokin.
Minkälaisia riskejä sitten pienyrittäjiin kohdistuu näin vakuutusalan ammattilaisen näkövinkkelistä ja miten niihin varaudutaan? Ensin mahdolliset riskit täytyy tiedostaa, jotta niiden mahdolliset seurauksetkin konkretisoituvat. Monesti yrittäjän suusta kuuluu lausahdus ”yrittäjä ei sairasta”.
Tapaturma tai sairaus ei kuitenkaan vielä todistettavasti valitse kohdettaan sen mukaan, onko henkilö palkansaaja vai yrittäjä. Eläketurvakeskuksen tilastojen mukaan vuonna 2023 lähes 18 000 työikäistä jäi työkyvyttömyyseläkkeelle. Syyt jakautuvat melko tasan kolmeen eri lohkoon: tuki- ja liikuntaelinsairaudet, mielenterveyden ja käyttäytymisen häiriöt sekä muut sairaudet. Työtapaturmia sattui viime vuonna reippaasti yli 100 000, ja tähän vielä lisänä vapaa-ajan tapaturmat nostavat tapaturmatilastoa suuresti. Sairaana pakon edestä työskentelyäkin esiintyy varmasti paljon. Toisin sanoen tekevälle sattuu ja tapahtuu.
Varautuminen näihin erilaisiin sairastumisiin ja tapaturmiin on sitten lopulta yrittäjän oman pohdinnan varassa, mutta omaan kokemukseeni pohjaten suosittelen vakaasti pysähtymään hetkeksi peilin eteen kysymään itseltään: ”Mitä jos mulle sattuu jotain?”.
Tutustu MMA:n yrittäjäjäsenyyteen täällä »
Varautuminen sairastumisiin ja tapaturmiin on yrittäjän oman pohdinnan varassa, mutta riskit kannattaa tiedostaa.
Jos murran jalkani lenkillä kaatuessani, onko tapaturmavakuutukseni tarpeeksi kattava? Entä jos murtuneen jalan paraneminen viivästyykin, sairausloma venyy neljän kuukauden mittaiseksi ja tulot tippuvat dramaattisesti. Olenko varautunut lyhytaikaiseen työkyvyttömyyteen esimerkiksi päivärahavakuutuksen turvin? Entä jos sairastun flunssaa vakavampaan tautiin, joka vaatii kattavampia tutkimuksia? Onko minulla puskuria erikoislääkärin tutkimuksiin, vai olisiko vakuutus tuossa tilanteessa parempi vaihtoehto? Onko perheeni toimeentulon kannalta yritykseni toiminta erityisen tärkeää tai jopa pakollista? Mitä jos käy se kaikkein pahin ja menehdyn, onko perheeni talous siinä tapauksessa vaikeuksissa? Onko asuntolainan, vuokran tai lasten harrastuksien maksaminen jatkossa hankalaa? Onko leskeksi jäänyt puoliso tragedian jälkeen heti työkykyinen?
Kuolema aiheuttaa väistämättä paljon taloudellisia hankaluuksia, yllättäviä selvittelyitä ja surua. Näihin, kuten muihinkaan elämän käänteisiin varautumiseen ei löydy yhtä ja ainoaa oikeaa tapaa. Mutta säästöt, vakuutukset, varovaisuus, huolellisuus ja asioiden budjetointi tuovat muutoksiin turvaa. Oli se tapa sitten vakuutukset, pahan päivän varalle säästäminen tai mikä tahansa, niin tärkeintä on varautua parhaansa mukaan ja tehdä suunnitelma sen varalle, että jos sulle sattuu jotain.
